保單借款,是指用你買的保單跟所屬保險公司借錢。
當你所購買的保單,隨著年份增長,開始具有「保單價值準備金(簡稱保價金)」時,就可以在保單價總額範圍內,依你現有保價金,向保險公司申請保單借款,常見的有長年期的壽險、年金險等。
申請方式不僅簡單方便,利率也蠻漂亮,重點撥款還非常迅速,很適合作為短期的資金需求。
然而該由誰申請保單借款呢?
與保險公司簽訂保險契約的人,也就是要保人,才有權利去借錢。
但並不是要保人跟被保險人,每次都為同一個人,比如父母幫小孩子買保險應該很是常見,這時要保人就是父母,被保險人為小孩。
當被保險人與要保人不同時,則需要被保險人的簽名同意,這是因為如果借款利息,拖延過期限沒繳,導致借款本息大於保單價值準備金時,就將面臨保單被停效,進而影響被保險人的權益,所以被保險人簽名攸關重要。
保單借款其實有著蠻多「優點」,除了上述的手續簡單、撥款快速,且借款期間,原有保單契約裡的各項保障功能仍有效。
最為重要一點,此一借款行為模式,與銀行貸款不同,因為這是從原本你就繳交的保險費,調借出來做使用,跟一般信貸為無中生有不一樣,所以保單借款是不影響個人信用,並不會被列入聯徵記點,而且還可隨時還款。
保單借款屆滿一年未清償者,記得要留一筆用來繳付衍生的利息,逾繳款期限未繳納利息,將會滾入本金計息。
這一點跟一般貸款應該都一樣,但保單借款的利率,最低應該只比房貸高那麼一些些而已,若真手頭不方便,可別忘了留一筆,最低限額的利息費繳納,才不會造成沒繳的利息,併入下一年本金重新計算。
究竟利息能有多低呢?
跟向銀行貸款利率依個人條件浮動不同,保單借款的利率一直都是固定。
也就是每個人借款利率都一樣,影響利率的因素在於是哪一種保單,每張保單的利率不盡相同,範圍大約是 2.7% ~ 9%,這方面問題,可以在保險公司的官網上查詢,或是向你的保險業務員詢問。
應該很多人繳交保費,都超過十年期以上,很多還早都已經繳完主約,進入附約的繳費,只要不是太糟糕的保單,這時保單價值也已都超過,你長期繳納的保險費了。
我們就以利息 3% 來計算好了,假設你用保險借款 100 萬,這樣每個月還款利息,不計本金的話,一年只要 3 萬,攤提下來每個月只要 2,500 元。
100w x 3% ÷ 12 = 2,500
若你懂一些理財觀念的話,只要挪用好那 100 萬元,應該不難幫你渡過急用的難關,創造多一些價值。
最重點,投資型保單或儲蓄險保單,還可以拿來當作財力證明。
在你向銀行申請大額貸款,通常都要你提出財力證明,來調整你的貸款數字跟浮動利率,近期最常見肯定就是房屋貸款了。
除了九大財力證明外,還可多提出保單價值對帳單給銀行,當作一種另類的財力證明。
怕大家不清楚是哪九大財力證明,下面列給大家複習一下。
6 種收入型財力證明:
固定薪轉收入證明、年度扣繳憑單、年度所得清單、銀行經常往來存摺、401/403/405報表、勞健保明細。
3種資產型財力證明:
不動產所有權狀、有價股票和基金對帳單、定期存款單。
至於更多不同細節,就去翻找之前有寫過,房貸申辦該注意哪些事項?
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