很多人買保險多年,但大多數都還是搞不太懂,到底什麼是保險。
保險講白話文一些,就是一種風險轉嫁,用來做規避風險,而不只是用來繳鉅額保費,把自己逼死到好像每個月都很窮。
常常大家都是保了一大堆,根本好似聽都沒聽懂過的各種保單,買完就再也沒有翻開看過,那寫得密密麻麻,一長篇大論的保單契約書。
然後真出問題要用到理賠時,找到原業務員,才跟你說很抱歉,你這一條沒有可以的保險給付。
所以你在要投保之前,真的需要好好釐清清楚,你要投保的這一支保單,到底可以為你帶來什麼樣的保障。
保險沒有甚麼不好,只是要花錢而已,但我們若不是什麼大戶人家,就平常一般基本的有限薪資,該要怎麼投保才好。
就因為是資金有限,所以在參考保險的選擇上,應該是先從較為全面性,而後有多一些餘裕的錢時,再來做多配置不同保單。
這時候有著雙豁免,幫你存退休金的保單,就很合適當你人生的第一張配置。
我們常會聽到保險業務員,興高彩烈的跟你滔滔不絕講著,這一張保單有「雙豁免」,是多如何如何厲害……
當下聽起來好像真的是都很利害,但通常大部分,都是聽完就立馬忘了,畢竟前面已經被鋪陳,塞進太多東西在腦袋裡。
我來幫大家做較為淺顯易懂的解說,到底什麼叫做雙豁免,忘記的人,也可以好好複習回想一下。
豁免:主約免除再繳納保險費
意思是,若真不幸發生了失能的情況,保險不僅理賠你該有的錢,只要你不解約,保單後續的保險費,全由保險公司幫你逐年繳完,這張保單價值還持續有效。
雙豁免:附加的附約也免繳費
顧名思義,就是堆疊有著兩層保險,都免繳費,自失能確定日起,往後直至繳費期滿的每期保費,加計貼現率後再一次給付給你。
總結來講的話,這種條款涉及兩方面的豁免,在有核保此保險單的情況下,如果因失能,無法繼續支付保費,保險公司會豁免後續的全部保費,並且保單的保障仍然有效。
這樣解釋有沒比較清楚知道,到底什麼叫作雙豁免了!
然而更加優秀的保單,除了「雙豁免」之外,最大的作用,就是到達原本保單設定的年限後,若沒解除保單,往後會有的後續複利滾動制度,直接繼續幫你增加資產。
看文字解說聽起來就很饒舌,我們來做個簡單的舉例,應該能夠更加清楚快速理解。
假設我們買了一張 20 年期的保單,每個月固定繳費 5,000,失能理賠為 300 萬,到期若沒解約領回,就可以開始擁有複利的保單價值。
雖然我們一直講著,保險能不用到理賠當然最好,但若真的不幸,在第二年就發生了失能情形,當然就是理賠給你。
我們以最便宜保費折讓,年繳計算:
5000 x 12 x 2 = 12 萬
第二年發生失能事故,然後就啟動了主副約的「雙豁免」,也就是你只實際繳交了「12萬元」,往後剩下的「18年」保費,你都可以不用再繳交。
5000 x 12 x 18 = 108 萬
然後就看你要不要領回保單價值,指的是那逐年增加的解約金,一張好的保單,通常會在將近第 16 年,就達到你所繳保費的總金額,從第 17 年開始,就會超過你所繳交總保額度。
若都沒解約領回的話,這張「20年保單」,從第 21 年開始,就進入讓你也免繳費的更高複利模式。
不想拖那麼久時間的話,也是可以參考短期,10 年制的保單。
至於複利如何滾動,就看每家保險業者,不同保單設定的年滿後,給予的保單價值滾動是如何,可能往後滿 10 年增加一倍,再 20 年兩倍之類都有可能。
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