Quando entri allo sportello di una banca e fai domanda con grande entusiasmo per il "Prestito per l'avvio di un'attività imprenditoriale per famiglie giovanili", ti ritrovi con un sorridente rifiuto.
Forse ti starai chiedendo: "Il governo non ha detto di voler aiutare i giovani ad acquistare una casa? Perché alla fine aiuta solo chi può già permettersela?"
Questa non è solo una tua illusione, ma la situazione reale di molti giovani che richiedono un prestito.
In apparenza, la politica afferma di voler aiutare chi acquista una casa per la prima volta, ma in realtà le banche con fondi limitati hanno già istituito silenziosamente dei controlli e accolgono solo i richiedenti con "condizioni eccezionali".
Ottenere un prestito non è una lotteria, è una scelta!
Non è chi arriva per primo che può prendere in prestito denaro, ma chi è “più meritevole di prendere in prestito”.
Si tratta di una competizione silenziosa. Non si basa sull'estrazione a sorte o sull'urgenza del tuo bisogno. Si basa su quanto sei sicuro e affidabile agli occhi della banca.
Molte persone si chiedono: "Ho un reddito regolare, nessun debito in sospeso sulla carta di credito e un buon lavoro, quindi perché la banca non mi concede un prestito?"
In realtà il motivo è molto semplice: "Sei qualificato, ma non sei la prima scelta".
Immagina se la banca avesse solo dieci fondi, ma cento persone ne facessero richiesta: chi avrebbe la priorità?
Naturalmente, si tratta di coloro che hanno un reddito elevato, molti beni, una storia creditizia impeccabile e stretti rapporti con le banche.
Questo fenomeno non è esclusivo di Taiwan. Il sistema finanziario globale è intrinsecamente incentrato sul "rischio", e chi si espone a un rischio minore è avvantaggiato.
Se non mi credete, chiedete ai medici, ai funzionari pubblici e agli ingegneri delle grandi aziende tecnologiche. Di solito è molto più facile per loro richiedere un mutuo che per voi.
La vera domanda non è perché la banca non concede prestiti, ma se sei pronto?
In quest'epoca di risorse limitate e condizioni difficili, il reddito da solo è ben lungi dall'essere sufficiente.
Devi convincere la banca che non si pentirà di averti prestato denaro e che si aspetta che tu sia un cliente a lungo termine.
Invece di lamentarsi del fatto che le banche siano troppo realiste, è meglio considerare la questione da un'altra prospettiva. Come puoi trasformarti nella persona con cui le banche sono ansiose di collaborare?
La chiave sta in tre cose: stabilità lavorativa, integrità finanziaria e integrità creditizia.
1. Il tuo lavoro è stabile agli occhi della banca?
Alcune professioni possono sembrare affascinanti, ma in realtà non sono abbastanza stabili agli occhi delle banche.
Ad esempio, i liberi professionisti, gli imprenditori o coloro che lavorano in settori con grandi fluttuazioni di reddito possono guadagnare molto, ma poiché il loro reddito è instabile e difficile da prevedere, le banche aspetteranno e staranno a vedere.
Relativamente parlando, medici, militari, funzionari pubblici, dipendenti di grandi aziende e persino insegnanti (soprattutto nelle scuole pubbliche) sono considerati individui "a basso rischio".
Ciò significa anche che, se si prevede di richiedere un prestito, è opportuno evitare di cambiare lavoro o di cambiarlo frequentemente durante un periodo critico. Anche se la nuova azienda offre uno stipendio più alto, potrebbe essere considerata instabile a causa del "periodo di cambio di lavoro".
2. Quali sono le caratteristiche del tuo patrimonio? Le banche vogliono avere una visione completa.
Nella società moderna, le banche prendono in considerazione un'allocazione diversificata delle attività quando richiedono prestiti immobiliari.
Le banche non guardano solo al tuo stipendio mensile; a loro importa soprattutto la tua salute finanziaria complessiva.
Oltre ai tuoi risparmi, hai degli investimenti?
La polizza ha qualche valore?
Ci sono altri beni che possono essere utilizzati come garanzia?
Quanto più diversificata è la tua struttura finanziaria, tanto più sarai in grado di gestire le emergenze e tanto più le banche si sentiranno a loro agio nel prestarti denaro.
Alcune persone non hanno mai chiesto soldi in prestito e pensano di avere un buon merito creditizio, ma la banca non può vedere la cronologia dei tuoi rimborsi e non sa se sei una persona che "restituirà il denaro".
Pertanto, è molto importante gestire consapevolmente i registri delle transazioni con la banca.
3. Il tuo punteggio di credito aumenta o diminuisce?
Potresti pensare che non sia un grosso problema pagare in ritardo la tua carta di credito, ma la tua banca potrebbe pensarla diversamente.
Per gli istituti finanziari, la storia creditizia è come una pagella. Non importa quanto sia alto il tuo reddito annuo, finché ci saranno ritardi nei pagamenti, lascerà una macchia.
Se sei in ritardo con il pagamento, ricordati di recuperare il saldo e di contattare il servizio clienti. Chiedi loro di aiutarti a scrivere una nota in cui spieghi la situazione. A volte c'è la possibilità di far rimuovere la nota negativa.
Ma la pratica migliore è quella di sviluppare l'abitudine alla detrazione automatica, al controllo regolare delle bollette e al pagamento anticipato, e di gestire il proprio credito come una risorsa.
La revisione del mutuo è in realtà un "test di fiducia della banca"
Molte persone credono erroneamente che, finché il loro reddito soddisfa i requisiti del prestito, la richiesta verrà approvata. In realtà, ciò che interessa alle banche è: "Osservazione a lungo termine per verificare se sei affidabile".
Non si confideranno con te, ma osserveranno ogni dettaglio della tua carriera, dei tuoi beni, dei tuoi consumi e del tuo comportamento di rimborso.
Molte persone considerano ancora il settore immobiliare un bene ideale, ma prima di poter partecipare a questo gioco è necessario diventare una persona "degna di essere sostenuta dalla banca".
Se vuoi davvero comprare una casa, non aspettare di vedere qualcosa che ti piace prima di iniziare a prepararti. Inizia subito a costruire il tuo merito creditizio.
Si tratta di un impegno a lungo termine, non di un compito dell'ultimo minuto.
Non è obbligatorio acquistare una casa, ma dovresti darti la possibilità di scegliere se acquistarne una oppure no.
La disponibilità di una banca a prestarti denaro non dipende solo da quanto hai ora, ma anche dal tuo comportamento passato, dalla tua preparazione attuale e dalla tua prevedibilità futura.
Costruire una solida situazione finanziaria è ciò che ti dà davvero la sicurezza necessaria per affermarti nel mercato immobiliare.
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