Lorsque vous entrez au guichet de la banque et demandez le « Prêt de démarrage pour les jeunes familles » avec beaucoup d'impatience, vous êtes accueilli par un refus souriant.
Vous vous demandez peut-être : « Le gouvernement n'a-t-il pas déclaré vouloir aider les jeunes à accéder à la propriété ? Pourquoi, au final, n'aide-t-il que ceux qui en ont déjà les moyens ? »
Il ne s’agit pas seulement d’une illusion, mais de la situation réelle de nombreux jeunes demandeurs de prêt.
En apparence, la politique prétend aider les primo-accédants, mais en réalité, les banques aux fonds limités ont déjà discrètement mis en place des points de contrôle et n'accueillent que les candidats présentant des « conditions exceptionnelles ».
Obtenir un prêt n’est pas une loterie, c’est un choix !
Ce n’est pas celui qui arrive en premier qui peut emprunter de l’argent, mais celui qui est « le plus digne d’emprunter ».
Il s'agit d'un concours silencieux. Il ne repose ni sur un tirage au sort ni sur l'urgence de votre demande. Il repose sur votre niveau de sécurité et de confiance aux yeux de la banque.
Beaucoup de gens se demandent : « J’ai un revenu régulier, aucune dette de carte de crédit impayée et un bon emploi, alors pourquoi la banque ne m’accorde-t-elle pas de prêt ? »
La raison est en fait très simple : « Vous êtes qualifié, mais vous n’êtes pas le premier choix. »
Imaginez si la banque ne dispose que de dix fonds, mais que cent personnes en font la demande, qui aura la priorité ?
Bien sûr, ce sont ceux qui ont des revenus élevés, de nombreux actifs, un dossier de crédit parfait et des relations étroites avec les banques.
Ce phénomène n'est pas propre à Taïwan. Le système financier mondial est intrinsèquement centré sur le « risque », et celui qui présente le moins de risques bénéficie d'un avantage.
Si vous ne me croyez pas, allez demander aux médecins, aux fonctionnaires et aux ingénieurs des grandes entreprises technologiques. Il est généralement beaucoup plus facile pour eux de demander un prêt immobilier que pour vous.
La vraie question n’est pas de savoir pourquoi la banque ne prête pas, mais plutôt : êtes-vous prêt ?
À notre époque de ressources limitées et de conditions difficiles, les revenus seuls sont loin d’être suffisants.
Vous devez convaincre la banque qu’elle ne regrettera pas de vous avoir prêté de l’argent et qu’elle s’attend à ce que vous soyez un client à long terme.
Au lieu de se plaindre du réalisme excessif des banques, il vaut mieux aborder la question sous un autre angle. Comment devenir la personne avec laquelle les banques sont désireuses de coopérer ?
La clé réside dans trois choses : la stabilité de l’emploi, l’intégrité financière et l’intégrité du crédit.
1. Votre emploi est-il stable aux yeux de la banque ?
Certaines professions peuvent paraître glamour, mais ne sont en réalité pas assez stables aux yeux des banques.
Par exemple, les travailleurs indépendants, les entrepreneurs ou ceux qui travaillent dans des secteurs où les revenus fluctuent considérablement peuvent gagner beaucoup, mais comme leurs revenus sont instables et difficiles à prévoir, les banques attendront de voir.
Relativement parlant, les médecins, les militaires, les fonctionnaires, les employés de grandes entreprises et même les enseignants (en particulier dans les écoles publiques) sont considérés comme des individus « à faible risque ».
Cela signifie également que si vous envisagez de demander un prêt, évitez de changer d'emploi ou de changer fréquemment d'emploi pendant une période critique. Même si la nouvelle entreprise propose un salaire plus élevé, celui-ci pourrait être considéré comme instable en raison de la « période de changement d'emploi ».
2. Quelles sont les différentes facettes de votre patrimoine ? Les banques souhaitent avoir une vue d'ensemble.
Dans la société moderne, les banques examinent la répartition diversifiée des actifs lorsqu’elles demandent des prêts immobiliers.
Les banques ne se concentrent pas uniquement sur votre salaire mensuel ; elles se soucient davantage de votre santé financière globale.
En plus de vos économies, avez-vous des investissements ?
Y a-t-il une valeur politique ?
Existe-t-il d’autres actifs qui peuvent être utilisés comme garantie ?
Plus votre structure financière est diversifiée, plus vous êtes capable de faire face aux urgences et plus les banques se sentiront à l’aise pour vous prêter de l’argent.
Certaines personnes n’ont jamais emprunté d’argent et pensent avoir un bon crédit, mais la banque ne peut pas voir votre historique de remboursement et ne sait pas si vous êtes une personne qui « remboursera l’argent ».
Il est donc très important de gérer consciemment les enregistrements de transactions avec la banque.
3. Votre cote de crédit augmente-t-elle ou diminue-t-elle ?
Vous pourriez penser que ce n’est pas grave si vous payez votre carte de crédit en retard, mais votre banque pourrait penser différemment.
Pour les institutions financières, un dossier de crédit est comme un bulletin scolaire. Quel que soit votre revenu annuel, tant que vous avez un historique de paiements en retard, cela laissera une trace.
Si vous avez un retard de paiement, n'oubliez pas de le rattraper et d'appeler le service client. Demandez-leur de vous aider à rédiger un document expliquant la situation. Il est parfois possible de faire supprimer le relevé bancaire.
Mais la meilleure pratique consiste à développer l’habitude de la déduction automatique, de la vérification régulière des factures et du paiement anticipé, et à gérer votre crédit comme un atout.
L'examen d'un prêt hypothécaire est en fait un « test de confiance bancaire »
Beaucoup de gens croient à tort que tant que leurs revenus répondent aux critères de prêt, leur demande sera acceptée. En réalité, ce qui importe aux banques, c'est « une observation à long terme de votre fiabilité ».
Ils ne se confieront pas à vous, mais ils observeront chaque détail de votre carrière, de vos biens, de votre consommation et de votre comportement de remboursement.
L'immobilier est toujours considéré comme un actif idéal par de nombreuses personnes, mais vous devez d'abord devenir une personne « digne d'être soutenue par la banque » avant de pouvoir entrer dans ce jeu.
Si vous souhaitez vraiment acheter une maison, n'attendez pas de voir quelque chose qui vous plaît avant de commencer à vous préparer. Commencez dès maintenant à bâtir votre dossier de crédit.
Il s’agit d’un travail à long terme, et non d’une tâche de dernière minute.
Vous n’êtes pas obligé d’acheter une maison, mais vous devriez vous donner la possibilité de choisir d’en acheter une ou non.
La volonté d’une banque de vous prêter de l’argent dépend non seulement du montant dont vous disposez actuellement, mais également de votre comportement passé, de votre préparation actuelle et de votre prévisibilité future.
Construire une solide structure financière est ce qui vous donne véritablement la confiance nécessaire pour prendre pied sur le marché immobilier.
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