Cuando usted entra al mostrador del banco y solicita con gran anticipación un "Préstamo Inicial para Familias Jóvenes", se encuentra con un rechazo sonriente.
Quizás te preguntes: "¿No dijo el gobierno que quería ayudar a los jóvenes a comprar una vivienda? ¿Por qué, al final, solo ayuda a quienes ya pueden permitírsela?".
Esto no es sólo una ilusión, sino la situación real de muchos jóvenes solicitantes de préstamos.
En la superficie, la política dice que es para ayudar a quienes compran una vivienda por primera vez, pero en realidad, los bancos con fondos limitados ya han establecido silenciosamente puntos de control y sólo dan la bienvenida a solicitantes con "condiciones excepcionales".
Obtener un préstamo no es una lotería, ¡es una elección!
No es el que llega primero el que puede pedir prestado dinero, sino el que es “más digno de pedir prestado”.
Esta es una competencia silenciosa. No se basa en un sorteo ni en la urgencia de su necesidad. Se basa en la seguridad y confianza que usted ofrece al banco.
Mucha gente se pregunta: "Tengo un ingreso regular, ninguna deuda pendiente con tarjetas de crédito y un buen trabajo, ¿por qué el banco no me da un préstamo?"
La razón en realidad es muy sencilla: "Estás calificado, pero no eres la primera opción".
Imagínese si el banco sólo tiene diez fondos, pero cien personas los solicitan, ¿quiénes tendrán prioridad?
Por supuesto, son aquellos que tienen altos ingresos, muchos activos, registros de crédito perfectos y relaciones estrechas con los bancos.
Este fenómeno no es exclusivo de Taiwán. El sistema financiero global se centra intrínsecamente en el riesgo, y quien asume un riesgo menor tiene ventaja.
Si no me cree, pregúntele a los médicos, funcionarios e ingenieros de las grandes tecnológicas. Suele ser mucho más fácil para ellos solicitar una hipoteca que para usted.
La verdadera pregunta no es por qué el banco no presta, sino ¿está usted preparado?
En esta era de recursos limitados y condiciones duras, el ingreso por sí solo está lejos de ser suficiente.
Tienes que convencer al banco de que no se arrepentirá de prestarte dinero y que espera que seas un cliente a largo plazo.
En lugar de quejarse de que los bancos son demasiado realistas, es mejor pensarlo desde otra perspectiva. ¿Cómo puedes convertirte en la persona con la que los bancos están dispuestos a cooperar?
La clave está en tres cosas: estabilidad laboral, integridad financiera e integridad crediticia.
1. ¿Su trabajo es estable a ojos del banco?
Algunas profesiones pueden parecer glamorosas, pero en realidad no son lo suficientemente estables a los ojos de los bancos.
Por ejemplo, los autónomos, los empresarios o quienes trabajan en industrias con grandes fluctuaciones de ingresos pueden ganar mucho, pero como sus ingresos son inestables y difíciles de predecir, los bancos esperarán y verán qué pasa.
Relativamente hablando, los médicos, el personal militar, los funcionarios públicos, los empleados de grandes empresas e incluso los profesores (especialmente en las escuelas públicas) son considerados individuos de "bajo riesgo".
Esto también significa que, si planea solicitar un préstamo, evite cambiar de trabajo o cambiar de trabajo con frecuencia durante un período crítico. Incluso si la nueva empresa ofrece un salario más alto, podría considerarse inestable debido al "período de cambio de trabajo".
2. ¿Cuáles son las facetas de sus activos? Los bancos quieren ver el panorama completo.
En la sociedad moderna, los bancos buscan una asignación diversificada de activos cuando solicitan préstamos hipotecarios.
Los bancos no sólo miran tu salario mensual; les importa más tu salud financiera general.
Además de tus ahorros, ¿tienes alguna inversión?
¿Tiene algún valor esta política?
¿Existen otros activos que puedan utilizarse como garantía?
Cuanto más diversificada sea su estructura financiera, más capaz será de afrontar emergencias y más cómodos se sentirán los bancos al prestarle dinero.
Algunas personas nunca han pedido dinero prestado y piensan que tienen buen crédito, pero el banco no puede ver su historial de pagos y no sabe si usted es una persona que "devolverá el dinero".
Por lo tanto, es una inversión muy importante gestionar conscientemente los registros de transacciones con el banco.
3. ¿Su puntuación crediticia aumenta o disminuye?
Puede que usted piense que no es gran cosa si se retrasa en el pago de su tarjeta de crédito, pero su banco puede pensar diferente.
Para las instituciones financieras, un historial crediticio es como una libreta de calificaciones. Sin importar cuán altos sean sus ingresos anuales, siempre que haya un registro de pagos atrasados, dejará una mancha.
Si se ha atrasado en su pago, recuerde reembolsarlo y llamar a atención al cliente. Pídales que le ayuden a tomar nota explicando la situación. A veces existe la posibilidad de que se elimine el historial incorrecto.
Pero la mejor práctica es desarrollar el hábito de la deducción automática, la verificación regular de facturas y el pago anticipado, y administrar su crédito como un activo.
La revisión de una hipoteca es en realidad una "prueba de confianza bancaria"
Muchas personas creen erróneamente que si sus ingresos cumplen con los requisitos del préstamo, se les aprobará. De hecho, lo que les importa a los bancos es: "Observar a largo plazo si eres confiable".
No confiarán en ti, pero observarán cada detalle de tu carrera, tus activos, tu consumo y tu comportamiento de pago.
Muchas personas todavía consideran que los bienes raíces son un activo ideal, pero primero debes convertirte en una persona "digna de recibir el apoyo del banco" antes de ser elegible para ingresar a este juego.
Si de verdad quieres comprar una casa, no esperes a ver algo que te guste para empezar a prepararte. Empieza a construir tu historial crediticio ahora.
Este es un esfuerzo a largo plazo, no una tarea de último momento.
No tienes que comprar una casa, pero sí debes darte la posibilidad de elegir si compras una o no.
Que un banco esté dispuesto a prestarle dinero depende no sólo de cuánto tiene ahora, sino también de su comportamiento pasado, su preparación actual y su previsibilidad futura.
Desarrollar una sólida situación financiera es lo que realmente le dará la confianza necesaria para afianzarse en el mercado inmobiliario.
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