最近、友人から「以前、医療保険に加入して、毎月5,000元近く払っていたのに、友人は数百元しか払わず、補償も比較的高額だったと言っていた。保険代理店に騙されたの？」と言われました。
実際、これは誰がより多く支払ったかという問題ではなく、まったく異なる論理で保険を購入したという問題です。
🧠 医療保険には2つのロジックがあります。
🔸 本人確認書類提出用医療保険：
ハイブリッド保険 + 貯蓄
保険期間の終了時に保険料は払い戻され、追加の配当金が受け取れる場合もありますが、保険料は高額で、保険金額には制限があり、入院日数制限も設定されていることが多いです。
保険料が無駄にならずに「戻ってくる」安心感を得たい方に最適です。
🔸 ピュアプロテクション医療保険
少しのお金を払って高リスクの保護を購入する
払い戻しや貯蓄機能はありませんが、医療リスクの保障を拡充するという本来の目的に焦点を絞り、実際の医療費に対応できる保障額を引き上げ、柔軟な設計の余地を広げることができます。
より高い予算のメリットや優れたセキュリティのメリットに適しています。
📊 簡単に言うと、リターン型は高級セットメニューを注文するようなもので、各品目は少量ずつ提供されますが、一番好きなものを十分に食べられない可能性があります。一方、純保護型は牛肉麺を注文するようなもので、歯ごたえのある麺、濃いスープ、大きな肉の塊があり、一杯で満腹になります。
🧩 では、どの保険の方が良いのでしょうか?
実際、絶対的な答えはなく、「今、あなたに最も必要なものは何ですか」というだけです。
👉 医療リスクをカバーするために保険を利用したい人もいる
👉 将来的に返金されるという安心感を重視する人もいる
👉保険料を節約して資産計画や投資レイアウトをしたいと考えている人もいます
私の場合、同じ終身医療保険であれば、限られた予算で十分な保障を得て、余剰資金をより柔軟で値上がりの余地がある資産配分に回したいところです。
本稿は保険のロジックと構造を説明するものであり、特定の商品や保険会社を対象とするものではありません。実際の構成は、保険契約者の年齢、職業、ニーズ、予算、引受条件などを総合的に評価した上で決定する必要があります。
現在加入している保険の種類や最適化の余地があるかどうかを知りたい場合は、専門の保険アドバイザーに相談して評価を依頼することができます。
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