最近有朋友跟我說：「我之前買的醫療險，一個月繳快五千元，朋友說他每個月只繳幾百塊錢，保障還比較高？我是不是被保險業務員騙了？」
其實這不是誰買貴了的問題，而是你們買的是完全不同邏輯的保險。
🧠 醫療險有兩種邏輯：
🔸 還本型醫療險：
「保險＋存錢」混合型
保障期滿會退還你保費，甚至還可能附加紅利，但保費較高，且保障額度可能受限，常搭配住院日額。
適合想要保費「有拿回來」，且不浪費的安心感。
🔸 純保障型醫療險
「花少少的錢」，買高額風險保障
沒有退費、沒有儲蓄功能，但能專注放大醫療風險保障的核心目的，將保障額度提升到足以因應實際醫療支出，彈性設計空間更大。
適合預算效益較高或保障效益佳。
📊 簡單說：還本型像是點了精緻套餐，每一樣都給了你少少量，但特別喜歡的那一樣，卻不一定能吃得飽；純保障型則像是專點一碗牛肉麵，麵Q、湯濃、肉大塊，只要一碗就可以吃得很飽。
🧩 那哪一種保單比較好？
其實沒有絕對答案，只有「現在的你最需要什麼」。
👉 有人要的是用保障撐住醫療風險
👉 有人更重視未來有返還的安心感
👉 有人則希望可保費省下來，另外做資產規劃或投資佈局
若是依我的情況，一樣的終身型醫療險，我會更傾向用有限預算把保障做足，再把多出的資金，放在更有彈性與增值空間的資產配置上。
文中僅為保險邏輯與結構說明，非針對特定商品或公司內容，實際配置仍須依保戶年齡、職業、需求、預算與核保條件綜合評估為主。
若你想了解自己目前保單屬於哪種類型，或是否還有優化空間，可諮詢專業保險顧問協助評估。
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