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투자형 보험 상품의 세무 위험

투자 정책은 투자 수익의 잠재력이 있지만, 해지 또는 부분 인출 시 수익에 대한 세금이 부과될 수 있습니다.

세금의 핵심은 단순히 인출 금액이 원금을 초과하는지 여부가 아닌 인출 금액과 지불한 프리미엄(즉, 이익)의 차이에 있습니다.

이하에서는 수준별 세금 영향을 설명하고 실질적인 제안을 제공합니다.

1. 비과세범위 : 출금금액이 납입한 보험료를 초과하지 않는 범위

투자금액 : 하한금액은 정해져 있지 않습니다. 얼마만큼 투자하시더라도, 인출금액이 납부한 보험료 ≤인 경우에는 이익이 발생하지 않으며, 세금도 부과되지 않습니다.

예: 100만 대만 달러의 보험료를 지불하고 계좌 가치가 120만 대만 달러로 늘어났습니다. 100만 원을 인출하더라도, 납부한 보험료를 넘지 않으므로 수익은 발생하지 않고, 비과세됩니다.

만약 120만 달러를 인출한다면, 초과 이익인 20만 달러를 소득 신고서에 포함해야 합니다.

추천: 단기적으로 계좌 가치가 증가하고 세금 위험이 낮다면 지나치게 걱정할 필요는 없습니다.

참고: 계좌 가치가 상승한 경우, 인출 금액은 보험 회사에서 제공한 "비용 비율 할당"(인출 금액에서 원금과 이익의 비율)을 기준으로 계산되어야 합니다. 단순히 '원금을 초과하지 않는다'는 것만으로는 완전한 세금 면제가 보장되지 않습니다.

2. 낮은 위험수준: 이익이 종합소득세 면제금액을 초과하지 않음

투자 금액: 일반적으로 연간 지급 정책으로 단기적으로 이익 증가가 제한적이고 이익은 비과세 금액보다 낮습니다.

2025년 기준: 종합소득세 면제액은 1인당 연간 97,000위안(70세 미만)입니다.

연간 수입(보험료 이익 포함)이 이 금액보다 낮으면 세금을 내지 않아도 됩니다.

예: 보험료 100만 달러를 지불하면 계좌가 110만 달러로 늘어나고, 105만 달러를 인출하여 5만 달러를 얻습니다. 다른 소득이 없고 총액이 비과세금액인 97,000원 미만일 경우 세금부담이 없습니다.

권장사항: 인출금액과 수익을 이 범위 내에서 유지한다면, 세금 영향은 최소화될 것이며, 지나치게 걱정할 필요는 없습니다.

투자형 보험 상품에서 발생하는 수익은 '기타 소득'으로 분류되며, 배당소득세 면제(80,000대만달러) 대상이 되지 않습니다. 대신, 종합소득세 면제를 기준으로 해야 합니다.

3. 세율 범위에 주의하세요: 비과세 금액을 초과하는 이익
투자금액 : 200만~500만, 연수익률은 약 6~8 %, 연수익은 약 12만~40만입니다.

세금 영향: 이익이 비과세 금액(97,000)을 초과하는 경우, 종합소득세 신고서에 포함시키고 개인소득세율(5%~40%)에 따라 세금을 부과해야 합니다.

예시: 300만 달러를 투자하면 연간 수익률이 8%이고, 연간 이익이 240,000달러로, 비과세 금액을 148,000달러 초과합니다.

이 148,000 위안을 반드시 신고해야 합니다. 개인의 총 소득이 12% 세율 범위에 속할 경우 세금 부담은 약 17,800위안이 됩니다.

권장 사항: 연간 인출을 통해 연간 이익을 낮은 세율이나 비과세 범위 내로 유지하면 세금 부담을 줄일 수 있습니다.

4. 고위험군 : 인출금액이 많고 소득이 높은 분

투자금액 : 500만원 이상. 단시간 내에 계좌 가치가 크게 상승하면 계약을 해지하거나 철회할 때 이익이 많아질 것입니다.

세금 영향: 이익 전액은 종합소득세에 포함되며, 세율은 개인 소득 등급(최대 40%)에 따라 결정됩니다.

예: 500만 달러를 투자하면 연간 수익률이 8%이고 연간 수익이 40만 달러입니다. 전액 인출하고 다른 소득이 이미 높은 경우 20~30% 세율대에 해당할 수 있으며, 이로 인해 세금 부담은 8~12만원이 될 수 있습니다.

권장 사항: 장기 보유, 매년 인출 또는 배우자와 소득 분배를 통해 세율의 영향을 효과적으로 줄일 수 있습니다.

언제 세금 위험에 대해 걱정해야 할까요?

100만 이내 투자:

단기적으로 얻는 이익은 보통 크지 않으므로, 인출로 인해 큰 이익이 발생하지 않는 한(예를 들어 97,000달러 미만) 세금을 걱정할 필요가 없습니다.

200~500만 투자:

이익금액이 비과세금액을 초과하는지 주의해서 살펴봐야 합니다. 한 번에 많은 금액을 인출하여 세율이 높아지는 것을 피하기 위해 매년 인출하는 것이 좋습니다.

500만 이상 투자하세요:

고가의 투자에 대해서는 단기적으로 큰 금액을 인출하여 세금 부담이 커지는 것을 피하기 위해 세무 전문가와 상담하는 등 사전에 세무 계획을 세우는 것이 좋습니다.

핵심은 인출 금액이 원금을 초과하는지 여부가 아니라, 인출 금액(지불한 보험료)의 "이익"에 따라 달라지는 투자형 정책의 세무 위험에 있습니다.

인출액이 지불한 보험료를 초과하지 않고 이익이 발생하지 않는 한, 인출액에는 세금이 부과되지 않습니다. 이익이 발생할 경우, 연간 소득과 비과세 금액에 따라 세금을 신고하고 납부할지 여부를 결정합니다.

세금 부담을 줄이는 데는 합리적인 인출 계획이 중요합니다.

간단히 말해서, 만약 여러분의 투자 금액이 100만 달러 미만이라면, 너무 고민할 필요 없이 그냥 대만 주식형 ETF를 사시면 됩니다. 돈을 낭비하지 말고 보험 회사가 당신에게 추가 비용을 청구하게 하지 마세요.

만약 당신의 투자 금액이 200만 달러가 넘으면, 저에게 와서 투자보험에 가입하세요. 약 8%의 잠재 이익 외에도 세금을 절약하는 데에도 도움이 됩니다.

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